Vermögenswirksame Leistungen ETF: VL-Sparen mit Zuschuss

Verschiedene Anlagemöglichkeiten für Vermögenswirksame Leistungen

Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind eine freiwillige Leistung des Arbeitgebers, die versteuert werden muss. Sie unterliegen der Lohnsteuer. Besonders für Arbeitnehmer mit einem geringeren Einkommen lohnen sich diese Leistungen, da sie Anspruch auf staatliche Förderung haben. Es ist ratsam, den Arbeitgeber nach VL zu fragen, da viele Arbeitnehmer diese Möglichkeit nicht kennen.

Es gibt verschiedene Anlagemöglichkeiten für VL. Um die richtige Anlageform und den passenden Anbieter zu finden, solltest Du einen Vergleich nutzen. Je nach gewählter Anlageform fällt die staatliche Förderung unterschiedlich hoch aus:

• Banksparplan: keine Förderung
• Bausparvertrag

Beim Bausparvertrag hast Du gleich zwei Fördermöglichkeiten. Liegt Dein jährliches zu versteuerndes Einkommen bei höchstens 17.900 Euro, bekommst Du vom Staat jährlich eine Arbeitnehmersparzulage von 9 Prozent auf höchstens 470 Euro im Jahr. Das entspricht maximal 43 Euro jährlich.

Zusätzlich hast Du bei einem jährlichen Einkommen bis 25.600 Euro Anspruch auf eine Wohnungsbauprämie. Diese beträgt 8,8 Prozent auf höchstens 512 Euro jährlich, was bis zu 45 Euro pro Jahr ergibt. Auf die Wohnungsbauprämie werden Vermögenswirksame Leistungen nicht angerechnet.

Tilgung eines Baukredits

Bei einem jährlichen Einkommen bis zu 17.900 Euro bekommst Du eine Arbeitnehmersparzulage von 9 Prozent auf maximal 470 Euro im Jahr. Sie wird bis zu 43 Euro jährlich gezahlt. Diese Förderung kann auch für die Tilgung eines Baukredits genutzt werden, was besonders für Immobilienbesitzer interessant ist.

Fonds- oder ETF-Sparplan?

Für einen Fonds- oder ETF-Sparplan, der beispielsweise bei finvesto oder comdirect angeboten wird, liegt die jährliche Einkommensgrenze bei 20.000 Euro. Die Arbeitnehmersparzulage beträgt 20 Prozent auf maximal 400 Euro im Jahr, was 80 Euro entspricht. Als Einkommensgrenze wird das steuerpflichtige Einkommen angesetzt, das aufgrund der geltenden Freibeträge niedriger als das Bruttoeinkommen ist.

Bist Du verheiratet, werden die doppelten Beträge als Einkommensgrenze angesetzt. Entscheidest Du Dich für einen ETF- oder Fondssparplan auf einen Investmentfonds, ist die Einkommensgrenze am höchsten. Du kannst auch die höchste staatliche Förderung erhalten.

Vermögenswirksame Leistungen im Vergleich - Welche Anlageform ist am besten?

Die staatliche Förderung in Form der Arbeitnehmersparzulage für die Vermögenswirksamen Leistungen ist ein wichtiges Entscheidungskriterium bei der Wahl der Anlageform. Läuft bei Dir gerade ein Baukredit, da Du eine Immobilie erworben oder ein Haus gebaut hast, ist die Tilgung des Baukredits eine sinnvolle Möglichkeit.

Planst Du einen Hausbau oder den Erwerb einer Immobilie, kann sich ein Bausparvertrag für Vermögenswirksame Leistungen lohnen. Du besparst den Bausparvertrag sechs Jahre lang, während er im siebten Jahr ruht. Möchtest Du bauen, erhältst Du eine Wohnungsbauprämie. Du kannst einen günstigen Baukredit erhalten. Wenn Du jünger als 25 Jahre bist, kannst Du die Wohnungsbauprämie auch bekommen, wenn Du nicht bauen möchtest.

Ein Banksparplan wird von Direktbanken und Filialbanken angeboten. Da Du keine Arbeitnehmersparzulage bekommen kannst und die Zinsen nur niedrig sind, ist ein Banksparplan für Vermögenswirksame Leistungen kaum noch interessant. Du zahlst sechs Jahre lang ein, während der Banksparplan im siebten Jahr ruht. Die Zinsen sind bei den Direktbanken oft höher als bei den Filialbanken.

Ein Vergleich zeigt Dir, wie hoch die Zinsen bei den verschiedenen Anbietern ausfallen. Sicherheit ist gewährleistet, da Du am Ende der Laufzeit Deine Einzahlungen zuzüglich der Zinsen erhältst. Die Banken gewähren eine Einlagensicherung, die mindestens bei 100.000 Euro pro Kunde und Konto liegt. Eine hohe Rendite verspricht der Fondssparplan für Vermögenswirksame Leistungen.

Wo kann in vermögenswirksame Leistungen (VL) in ETFs angelegt werden?

Ginmon: Die vollautomatisierte Geldanlage (Tipp!)

Die ersten 1.000 Listenplätze erhalten ihr VL-Konto dauerhaft kostenfrei. Laut Anbieter ist das sogar das einzige VL-Angebot in Deutschland, das kostenlos ist. Die meisten Anbieter erheben eine jährliche prozentuale Gebühr.

Ginmon ist als Robo Advisor bekannt und auf die personalisierte Anlage spezialisiert.

finvesto: Große Auswahl an ETFs und Fonds

Bei finvesto gibt es eine große Auswahl aus über 2.000 VL-fähigen Fonds und ETFs zu dauerhaft niedrigen Gebühren. Für jeden Sparer ist hier also etwas dabei. Nach sieben Jahren kann frei über das Vermögen verfügt werden.

OSKAR: Nachhaltig investieren ohne Mindestlaufzeit

Bei OSKAR kannst Du nicht nur VL-Sparen, sondern gleichzeitig auch Gutes tun dank nachhaltiger Investmentkriterien. Die monatlichen Sparraten beginnen schon ab 25 Euro. Es gibt auch keine Mindestlaufzeit - die üblichen 7 Jahre entfallen.

Gebühren: 1 % pro Jahr Gesamtkosten bis 10.000 Euro Anlagesumme.

Der Fondssparplan für Vermögenswirksame Leistungen

Wählst Du für Deine Vermögenswirksamen Leistungen einen Fonds- oder ETF-Sparplan, kannst Du nicht nur die höchstmögliche Arbeitnehmersparzulage bekommen, sondern auch eine attraktive Rendite erzielen. Einen solchen Sparplan kannst Du bei den Filialbanken, aber auch bei den beiden Direktbanken finvesto und comdirect eröffnen. finvesto und comdirect bieten deutlich günstigere Konditionen als die Filialbanken. Mit dem Vergleich kannst Du Dich über die Konditionen bei den verschiedenen Anbietern informieren.

Was Du über einen Fondssparplan für Vermögenswirksame Leistungen wissen solltest

Beim VL-Sparen kannst Du einen sparplanfähigen Investmentfonds wählen. Diese Investmentfonds werden aktiv gemanagt und sind daher etwas teurer als ETFs. Du musst bei einem Investmentfonds eine Verwaltungsgebühr von 2 bis 3 Prozent pro Jahr bezahlen. Zusätzlich kann bei jeder Einzahlung in den Sparplan ein Ausgabeaufschlag erhoben werden. Sowohl bei einem aktiv gemanagten Investmentfonds als auch bei einem ETF als börsengehandelten Fonds werden bei jeder Einzahlung Anteile erworben.

Bei einem ETF als börsengehandelten Fonds sind die Kosten günstiger. Der Emittent des ETFs erhebt eine Gesamtkostenquote, die abhängig vom ETF bei 0,07 bis 1,20 Prozent im Jahr liegt und vom Emittenten einbehalten wird. Du musst für den Sparplan auf einen Investmentfonds oder ETF ein Depot eröffnen. Bei finvesto und bei comdirect musst Du für dieses Depot eine jährliche Gebühr von 25 Euro zahlen.

Zusätzlich zahlst Du eine Gebühr für die Ausführung der Sparraten. Ein Sparplan für Vermögenswirksame Leistungen wird monatlich bespart. Du zahlst bei finvesto monatlich eine Gebühr von 0,2 Prozent auf das Transaktionsvolumen. Bei comdirect zahlst Du bei jeder Ausführung der Sparrate ebenfalls eine Gebühr von 0,2 Prozent. Über weitere Konditionen informiert der Vergleich.

Entscheidest Du Dich für finvesto oder comdirect als Direktbank für Deine Vermögenswirksamen Leistungen, steckt dahinter die Depotbank European Bank for Financial Services (Ebase). finvesto ist eine Marke der Ebase, während comdirect ein Vertriebspartner der Ebase ist.

Wählst Du einen Fonds- oder ETF-Sparplan für Vermögenswirksame Leistungen, zahlst Du sechs Jahre lang ein, während der Sparplan im siebten Jahr ruht. Danach kann die Auszahlung erfolgen, wenn Du Deine Fonds- oder ETF-Anteile verkaufst. Ist Dein jährliches steuerpflichtiges Einkommen höher, da Du keine Arbeitnehmersparzulage bekommst, bist Du nicht an eine Einzahlung über sechs Jahre gebunden. Du kannst Deinen Sparplan dann auch schon früher kündigen, doch kannst Du auch länger einzahlen.

ETF Sparplan Vergleich 2024: Welcher Anbieter ist der Beste?

Mit einem ETF-Sparplan kannst Du mit geringen monatlichen Einzahlungen langfristig ein gutes Vermögen aufbauen. Der Vergleich hilft Dir, den für Dich besten Sparplan auszuwählen. Neben geringen Kosten kommt es auf die enthaltenen Leistungen an.

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Ein Investmentfonds und ein ETF sind volatil. Du kannst eine attraktive Rendite erhalten, doch kann es auch zu Verlusten kommen. Bei einem Sparplan für Vermögenswirksame Leistungen ist nicht immer gewährleistet, dass Du das, was Du eingezahlt hast, auch wirklich ausgezahlt bekommst. Ein Totalverlust ist unwahrscheinlich.

Vorteile von ETF-Sparplänen

Anders als klassische Geldanlagen wie Festgeld oder Tagesgeld bieten die ETF-Sparpläne eine attraktive Rendite. Da diese ETFs einen vollständigen Index abdecken, ist eine gute Risikostreuung gewährleistet. Sinken einige enthaltene Aktien im Kurs, können diese Verluste durch Kursgewinne anderer enthaltener Aktien wieder ausgeglichen werden. Ein VL ETF Sparplan kann bereits mit einem monatlichen Betrag ab 25 Euro bespart werden.

So können vermögenswirksame Leistungen in ETF auch dann angelegt werden, wenn der Arbeitgeber monatlich weniger als 40 Euro zahlt. Der ETF-Sparplan ist flexibel. Die monatliche Sparrate kannst Du anpassen, wenn weniger oder mehr eingezahlt werden soll. Stockst Du die vom Arbeitgeber gezahlten Leistungen auf, kannst Du den gezahlten Betrag reduzieren oder erhöhen. Über das Sparkapital in einem ETF-Sparplan kannst Du ohne Nachteile jederzeit frei verfügen, wenn das Geld benötigt wird. Das ist beim VL-Sparen nur dann sinnvoll, wenn keine Arbeitnehmersparzulage erhältlich ist.

Die Wahl des geeigneten ETFs für Vermögenswirksame Leistungen

Es gibt eine Vielzahl von ETFs als börsengehandelte Fonds. Nicht alle ETFs sind sparplanfähig. Auch wenn ein ETF sparplanfähig ist, eignet er sich nicht immer für Vermögenswirksame Leistungen. Bei der Wahl des ETFs solltest Du auf

• möglichst gleichbleibend gute Renditeentwicklung
• niedrige Gesamtkostenquote
• Index mit möglichst vielen Aktien für eine breite Risikostreuung
  achten.

Bei den ETFs, aber auch bei den aktiv gemanagten Fonds wird zwischen ausschüttenden und thesaurierenden Fonds unterschieden. Für einen Sparplan auf Vermögenswirksame Leistungen eignen sich thesaurierende Fonds besser. Du profitierst vom Zinseszins, da die Dividende in Fondsvermögen reinvestiert wird.
Der Vergleich informiert über die verschiedenen ETFs, die sich für Vermögenswirksame Leistungen eignen.

Einige ETFs erfreuen sich besonderer Beliebtheit:

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc), ISIN IE00B4L5Y983, WKN A0RPWH

Mit diesem ETF investierst Du in den Weltaktienindex MSCI World, der mehr als 1.600 Aktien aus 23 Industrieländern weltweit enthält.

• Fondsvolumen: 19.800 Millionen Euro
• Gesamtkostenquote: 0,20 Prozent
• Ertragsverwendung: thesaurierend
• jährliche Rendite: 3,01 Prozent

iShares Dow Jones Global Titans 50 UCITS ETF (DE), ISIN DE0006289382, WKN 628938

Auch dieser ETF investiert in die größten börsengelisteten Unternehmen weltweit.

• Fondsvolumen: 595 Millionen Euro
• Gesamtkostenquote: 0,51 Prozent
• Ertragsverwendung: ausschüttend mit mindestens jährlicher Dividendenzahlung
• jährliche Rendite: 11,26 Prozent

Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF 1C, ISIN LU0274208692, WKN DBX1MW

Auch dieser ETF investiert in den Weltaktienindex MSCI World mit Aktien von mehr als 1.600 Unternehmen aus 23 Industrieländern.

• Fondsvolumen: 1.922 Millionen Euro
• Gesamtkostenquote: 0,45 Prozent
• Ertragsverwendung: thesaurierend
• jährliche Rendite: 3,06 Prozent

Fazit: Vergleich hilft bei der Wahl der richtigen Anlagemöglichkeit für Vermögenswirksame Leistungen

Bei der Wahl des richtigen Anbieters für Vermögenswirksame Leistungen hilft der Vergleich. Du kannst von Deinem Arbeitgeber monatlich bis zu 40 Euro erhalten und vom Staat eine Arbeitnehmersparzulage bekommen. Bei einem Banksparplan für Vermögenswirksame Leistungen wird keine Arbeitnehmersparzulage gezahlt.

Die höchste Arbeitnehmersparzulage bekommst Du bei einem Sparplan auf einen ETF oder einen ETF-Sparplan. Du kannst einen solchen Sparplan bei einer Filialbank, aber auch bei den Direktbanken finvesto und comdirect eröffnen. Der Vergleich informiert über die Konditionen bei den verschiedenen Anbietern. Zusätzlich kommt es bei einem ETF-Sparplan auf den richtigen ETF an, der eine gute Renditeentwicklung bieten sollte. Auch für die Wahl des passenden ETFs kannst Du den Vergleich nutzen.

Wenn Du mehr über die Unterschiede zwischen ETFs und Fonds erfahren möchtest, hilft Dir dieser Artikel weiter. Zudem könnte es interessant sein, sich über Währungsrisiken bei ETFs zu informieren, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Für Anleger, die sich für nachhaltige Investments interessieren, bietet sich auch ein Blick auf Green Bonds an. Schließlich könnte auch die Besteuerung von P2P-Krediten für Dich relevant sein, wenn Du in alternative Anlageformen investieren möchtest.

Unser Tipp: Bei Scalable Capital kannst Du rund 2000 ETFs von iShares, Lyxor, Xtrackers, WisdomTree und Amundi von 7:30 bis 23 Uhr für nur 0,99 € handeln und dauerhaft kostenlos besparen. Monatliche Sparraten schon ab 1 €.

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