Rentenvorsorge mit ETFs - Wie funktioniert es?

Warum ist die private Rentenvorsorge so wichtig?

„Die Renten sind sicher“ – dieser berühmte Satz stammt vom früheren Bundesarbeitsminister Norbert Blüm (CDU). Doch während dies für die heutige Rentnergeneration noch weitgehend zutrifft, sieht die Zukunft für die jüngeren Generationen, die noch im Berufsleben stehen, weniger rosig aus. Trotz regelmäßiger Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung ist unklar, wie hoch die Rente später tatsächlich ausfallen wird. Die demografische Entwicklung in Deutschland, gekennzeichnet durch eine steigende Lebenserwartung und eine sinkende Geburtenrate, führt dazu, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner aufkommen müssen. Dies erhöht das Risiko einer Rentenlücke, also der Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der zu erwartenden gesetzlichen Rente.

Die Gefahr der Altersarmut ist real und betrifft vor allem Frauen, die oft ein niedrigeres Einkommen haben oder aufgrund von Haushalt und Kindererziehung nicht durchgängig in Vollzeit arbeiten konnten. Möchtest Du auch im Rentenalter Deinen Lebensstandard halten, ein schönes Auto fahren, Deine Wohnung genießen, verreisen oder gut essen, solltest Du frühzeitig an die private Rentenvorsorge denken. Die gesetzliche Rente allein wird in den meisten Fällen nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu sichern. Es gibt viele Möglichkeiten, privat vorzusorgen, und eine davon ist die Investition in ETFs. Mehr dazu erfährst Du in unserem Artikel ETF oder Aktien: Welche Geldanlage bringt mehr?.

Welche Möglichkeiten für die private Rentenvorsorge gibt es?

Die Möglichkeiten für die private Altersvorsorge sind vielfältig und bieten für jeden Anlegertyp passende Optionen:

• klassische Lebensversicherung
• fondsgebundene Rentenversicherung
• Banksparplan
• Immobilien
• Riester- oder Rürup-Rente
• Sparplan für Aktien, aktiv gemanagte Investmentfonds oder ETF
• Altersvorsorgedepot (ab 2026)

Die klassische Lebensversicherung hat in den letzten Jahren an Attraktivität verloren. Aufgrund der anhaltend niedrigen Zinsen sind die Renditen oft nicht viel höher als die eingezahlten Beiträge. Eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet zwar höhere Renditechancen, ist jedoch auch mit einem höheren Risiko verbunden. Viele Versicherer bieten daher eine Beitragsgarantie an, sodass Du zumindest Deine eingezahlten Beiträge zurückerhältst.

Ein Banksparplan ist eine weitere Möglichkeit, die jedoch aufgrund der niedrigen Zinsen nur noch von wenigen Banken angeboten wird. Die Nachfrage ist entsprechend gering. Immobilien hingegen sind nach wie vor eine beliebte Form der Altersvorsorge. Du kannst sie vermieten und von den Mieteinnahmen leben oder selbst darin wohnen, um Mietkosten zu sparen. Angesichts der weiterhin niedrigen Zinsen für Bau- und Immobilienkredite sind Immobilien für viele Anleger attraktiv. Mehr über die aktuelle Lage auf dem Immobilienmarkt erfährst Du in unserem Artikel Immobilienblase: Gibt es sie - und wie sieht es in Deutschland aus?.

Die Riester-Rente ist besonders für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen geeignet. Du erhältst eine staatliche Förderung, und wenn Du Kinder hast, gibt es zusätzliche Zulagen für jedes Kind. Allerdings ist die Riester-Rente in den letzten Jahren aufgrund der hohen Kosten und der bürokratischen Hürden in die Kritik geraten.

Die Rürup-Rente ist eine interessante Option für Selbstständige und Arbeitnehmer mit hohem Einkommen. Sie bietet attraktive Steuervorteile, da die Beiträge steuerlich absetzbar sind. Allerdings ist das Kapital in der Rürup-Rente bis zum Renteneintritt gebunden und kann nicht vorzeitig ausgezahlt werden.

Eine moderne und flexible Möglichkeit der Altersvorsorge ist der Sparplan auf Aktien, aktiv gemanagte Investmentfonds oder ETFs. Mit einem Sparplan kannst Du bereits mit kleinen monatlichen Beträgen langfristig ein Vermögen aufbauen. ETFs sind besonders beliebt, da sie kostengünstig sind und eine breite Risikostreuung bieten. Wenn Du mehr über die Vor- und Nachteile von ETFs erfahren möchtest, lies unseren Artikel ETF oder aktiv gemanagte Fonds - Was ist besser?.

Eine neue und vielversprechende Möglichkeit ist das Altersvorsorgedepot, das ab dem 1. Januar 2026 eingeführt wird. Es bietet eine flexible und weniger bürokratische Alternative zur Riester-Rente. Anleger können in Aktien, ETFs und Fonds investieren. Der Staat fördert jeden eingezahlten Euro mit 20 Cent, bis zu einer Höchstgrenze von 3.000 Euro pro Jahr, was einer maximalen Förderung von 600 Euro entspricht. Für Kinder, für die Kindergeld bezogen wird, gibt es zusätzlich 25 Cent pro eingezahltem Euro, bis zu einer Höchstgrenze von 1.200 Euro pro Jahr, was einer maximalen Förderung von 300 Euro pro Kind entspricht.

Das Altersvorsorgedepot bietet eine hohe Flexibilität, da Anleger frei entscheiden können, in welche Wertpapiere sie investieren möchten. Es wird jedoch eine Positivliste der zulässigen Anlagen geben, die riskante Hebelprodukte und Kryptoinvestments ausschließt. Die Einzahlungen und laufenden Erträge werden nachgelagert besteuert, d.h., erst in der Entnahmephase. Das Konzept orientiert sich an internationalen Modellen wie dem 401(k)-Plan in den USA und ähnlichen Systemen in Schweden, der Schweiz und den Niederlanden.

Rentenvorsorge mit ETF - Einmalzahlung vs Sparplan

Mit einem ETF kannst Du für die Rente vorsorgen, indem Du Anteile mit einer Einmalzahlung erwirbst oder einen Sparplan einrichtest. Bei einer Einmalzahlung musst Du den Mindestbetrag bei den verschiedenen Brokern beachten, der oft relativ hoch ist. Für junge Menschen oder Berufseinsteiger, die noch nicht über viel Kapital verfügen, kann dies eine Hürde darstellen.

Ein ETF-Sparplan ist daher eine attraktivere Option, da Du bereits mit kleinen monatlichen Beträgen, oft ab 25 Euro, langfristig ein Vermögen aufbauen kannst. Die meisten Online-Broker bieten flexible Sparintervalle an, sodass Du monatlich, zweimonatlich, vierteljährlich oder halbjährlich einzahlen kannst. Bei finanziellen Engpässen kannst Du die Sparrate anpassen oder den Sparplan vorübergehend aussetzen. Einige Broker bieten auch eine Dynamisierung der Sparrate an, bei der die Sparrate jährlich automatisch erhöht wird. Mehr dazu findest Du in unserem Artikel ETF Sparplan oder Einmalzahlung?.

Ein ETF-Sparplan ist besonders für junge Menschen mit geringem Einkommen, wie Berufseinsteiger, geeignet. Du profitierst vom Zinseszinseffekt, insbesondere wenn Du in thesaurierende ETFs investierst, bei denen die Dividenden nicht ausgezahlt, sondern wieder in den Fonds investiert werden.

ETF-Sparplan für die Rentenvorsorge mit Vermögenswirksamen Leistungen

Wenn Dein Arbeitgeber Dir Vermögenswirksame Leistungen (VL) zahlt, kannst Du diese für die Rentenvorsorge nutzen, indem Du sie in einen ETF-Sparplan investierst. Solche Sparpläne kannst Du bei Deiner Hausbank oder günstiger bei einem Online-Broker eröffnen. Anbieter wie Comdirect* und finvesto bieten spezielle ETF-Sparpläne für Vermögenswirksame Leistungen an.

Dein Arbeitgeber kann Dir monatlich bis zu 40 Euro an Vermögenswirksamen Leistungen zahlen. Zahlt er weniger, kannst Du den Betrag mit eigenen Mitteln aufstocken. Wenn Dein zu versteuerndes Jahreseinkommen unter 20.000 Euro liegt, hast Du Anspruch auf eine Arbeitnehmersparzulage vom Staat. Diese beträgt 20 Prozent auf maximal 400 Euro, was einer jährlichen Förderung von bis zu 80 Euro entspricht.

Die Laufzeit eines VL-Sparplans beträgt sechs Jahre, im siebten Jahr ruht der Sparplan. Du musst den Sparplan nach dieser Zeit nicht auszahlen lassen, sondern kannst ihn weiterlaufen lassen, um von der Wertentwicklung zu profitieren. Nach Ablauf der sechs Jahre kannst Du auch einen neuen ETF-Sparplan für Vermögenswirksame Leistungen eröffnen.

Der richtige Broker für die Rentenvorsorge mit Sparplan

Ein ETF-Sparplan wird besonders interessant, wenn Du ihn mit eigenen Mitteln besparst. Es spricht nichts dagegen, mehrere Sparpläne auf verschiedene ETFs zu eröffnen, um eine breite Risikostreuung zu erreichen. Du kannst die Sparrate und das Sparintervall flexibel anpassen. Bevor Du einen Sparplan eröffnest, solltest Du jedoch einen Sparplan-Vergleich durchführen und auf folgende Punkte achten:

• Mindestsparrate
• verfügbare Sparintervalle
• Depotgebühr
• Gebühr für die Ausführung der Sparrate

Viele Online-Broker erheben keine Depotgebühr, und die Gebühr für die Ausführung der Sparrate kann entweder ein fester Betrag oder ein prozentualer Anteil sein. Einige Broker bieten im Rahmen von Aktionen auch kostenlose ETFs an, bei denen keine Ausführungsgebühren anfallen. Mehr dazu erfährst Du in unserem Artikel ETFs günstig kaufen: So klappt es.

Die Wahl des richtigen ETFs

Für die Rentenvorsorge ist die Wahl des richtigen ETFs entscheidend. Nicht alle ETFs sind sparplanfähig, und es gibt Unterschiede in der Anlagestrategie, den Kosten und der Risikostreuung. Hier sind einige ETFs, die sich für die langfristige Rentenvorsorge eignen:

FTSE All-World UCITS ETF, ISIN IE00B3RBWM25

Der Vanguard FTSE All-World UCITS ETF mit der ISIN IE00B3RBWM25 investiert weltweit in mehr als 3000 Aktien. Damit erzielen Anleger eine der breitesten Risikostreuungen, die mit einem einzigen ETF möglich sind. Globale und breit diversifizierte ETFs sollten die Grundlage eines jeden ETF-Portfolios sein. ETFs auf den MSCI World Index sind eine beliebte Alternative.

Lyxor Euro Government Bond 10-15Y (DR) UCITS ETF, ISIN LU1650489385, WKN LYX0XF
Der ETF bietet Zugang zu Staatsanleihen der Euro-Mitgliedsländer.

• Gesamtkostenquote: 0,17 Prozent
• Fondsvolumen: 158 Millionen Euro
• thesaurierend
• Rendite: 5,81 Prozent

Vanguard USD Corporate Bond UCITS ETF Distributing, ISIN IE00BZ163K21, WKN A143JM

Mit diesem ETF hast Du Zugang zu Unternehmensanleihen von Industrieunternehmen aus Industrie- und Schwellenländern weltweit.

• Gesamtkostenquote: 0,09 Prozent
• Fondsvolumen: 233 Millionen Euro
• ausschüttend mit monatlicher Auszahlung
• Rendite: 11,81 Prozent

Fazit: ETF gut für die Rentenvorsorge geeignet

ETFs sind eine hervorragende Möglichkeit, um für das Alter vorzusorgen. Sie bieten niedrige Kosten, eine breite Risikostreuung und hohe Flexibilität. Du kannst entweder mit einer Einmalzahlung oder einem Sparplan in ETFs investieren. Besonders für junge Menschen und Berufseinsteiger ist ein Sparplan attraktiv, da er bereits mit kleinen Beträgen bespart werden kann. Auch Vermögenswirksame Leistungen können in einen ETF-Sparplan investiert werden.

Mit der Einführung des Altersvorsorgedepots ab 2026 wird eine weitere attraktive Möglichkeit zur staatlich geförderten Altersvorsorge geschaffen. Es bietet eine flexible und weniger bürokratische Alternative zur Riester-Rente und ermöglicht es, in Aktien und ETFs zu investieren. Die staatliche Förderung und die hohe Flexibilität machen es zu einer interessanten Option für die langfristige Altersvorsorge. Wenn Du mehr über alternative Anlagestrategien erfahren möchtest, schau Dir auch die Faulbär-Strategie an, die eine einfache Möglichkeit bietet, beeindruckende Renditen zu erzielen.

Unser Tipp: Bei Scalable Capital kannst Du rund 2000 ETFs von iShares, Lyxor, Xtrackers, WisdomTree und Amundi von 7:30 bis 23 Uhr für nur 0,99 € handeln und dauerhaft kostenlos besparen. Monatliche Sparraten schon ab 1 €.

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