Bausparen oder ETF Sparplan? Was ist besser?
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Die Qual der Wahl: ETFs oder Bausparverträge? Wenn es um langfristigen Vermögensaufbau und finanzielle Sicherheit geht, stehen deutsche Anleger und Sparer häufig vor einer wichtigen Frage: Soll das Geld in einen Bausparvertrag oder in einen ETF investiert werden?
Bei der Vorsorge für die Zukunft gewinnen alternative Geldanlagen immer mehr an Bedeutung. Bausparen ist eine klassische Form der Geldanlage, doch werden für Bausparverträge nur geringe Zinsen gewährt. Ein ETF als börsengehandelter Fonds verspricht eine gute Rendite. Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein ETF-Sparplan geeignet.
Ist Bausparen noch zeitgemäß?
Möchtest du dir den Traum vom eigenen Heim erfüllen, benötigst du Eigenkapital. In den meisten Fällen reicht das vorhandene Eigenkapital nicht für den Bau eines Hauses aus. Du brauchst daher einen Kredit. Eigenkapital benötigst du auch für unvorhergesehene Ausgaben und als Sicherheit. Ein Bausparvertrag kann dir zusätzlichen finanziellen Spielraum gewähren. Du kannst den Bausparvertrag z.B. bei Schwäbisch Hall über mehrere Jahre besparen. Ist die vereinbarte Bausparsumme zur Hälfte angespart, kannst du für die andere Hälfte ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nehmen.
Die Zinsen, die für Bausparverträge gewährt werden, sind nur gering. Du kannst auch Bausparen, wenn du nicht bauen möchtest. Du erhältst dann den Bausparvertrag ausgezahlt, wenn die Bausparsumme zur Hälfte erreicht ist. Aufgrund der geringen Zinsen eignet sich Bausparen nur noch, wenn du ein Haus bauen oder modernisieren möchtest und wenn die Zinsen für das Bauspardarlehen niedriger sind als für Baukredite von den Banken.
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Bausparen mit Vermögenswirksamen Leistungen
Ein Bausparvertrag eignet sich auch als Geldanlage, wenn dein Arbeitgeber dir vermögenswirksame Leistungen zahlt. Der Höchstbetrag, den dein Arbeitgeber monatlich zahlen kann, liegt bei 40 Euro. Das sind im Jahr maximal 480 Euro, die du vom Arbeitgeber bekommen kannst. Vermögenswirksame Leistungen sind eine freiwillige Leistung des Arbeitgebers. Zahlt dir dein Arbeitgeber weniger, kannst du den monatlichen Sparbetrag privat aufstocken. Wenn dein jährliches Einkommen unter 20.000 Euro liegt, kannst du in den Genuss einer Arbeitnehmersparzulage kommen. Wenn du verheiratet bist, könnt ihr gemeinsam bis zu 40.000 Euro jährlich verdienen, um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten.
Für vermögenswirksame Leistungen stehen verschiedene Anlagemöglichkeiten zur Auswahl. Neben einem Bausparvertrag eignet sich auch ein Sparplan. Banksparpläne werden kaum noch angeboten. Auch der ETF-Sparplan kann für vermögenswirksame Leistungen gewählt werden.
Wenn du dich dafür entscheidest, deine vermögenswirksamen Leistungen mit einem Bausparvertrag anzulegen, erhältst du anders als bei anderen Anlageformen zusätzlich zur Arbeitnehmersparzulage eine Wohnungsbauprämie. Voraussetzung dafür ist, dass dein jährliches Einkommen nicht höher als 25.600 Euro ist. Bei Ehepaaren, die gemeinsam veranlagt werden, darf das jährliche Einkommen bis zu 51.200 Euro betragen.
Ein Vertrag über vermögenswirksame Leistungen wird sechs Jahre lang bespart. Im siebten Jahr ruht er. Nach dem siebten Jahr erfolgt die Auszahlung. Wenn du einen Bausparvertrag lediglich für deine vermögenswirksamen Leistungen nutzen möchtest, reicht eine niedrige Bausparsumme aus, beispielsweise 20.000 Euro.
Wann lohnt sich Bausparen noch?
Du kannst Bausparen beim Hausbau als eine zusätzliche Säule der Finanzierung neben Eigenkapital und einem Baukredit nutzen. Du solltest die Konditionen von verschiedenen Anbietern vergleichen. Die Zinsen für Bausparverträge sind abhängig von der marktüblichen Zinssituation, die sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) orientiert. Angesichts der Nullzinspolitik der EZB sind die Zinsen für Bausparverträge außerordentlich gering. Wenn du einen Bausparvertrag abschließt, musst du eine Abschlussgebühr zahlen, die abhängig von der Bausparkasse bei 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme liegt. Einige Bausparkassen gewähren einen Zinsbonus, wenn du auf das Bauspardarlehen verzichtest.
Bausparen kann sinnvoll sein, wenn du einen Riester-Vertrag in Form von Wohnriester abschließen möchtest. Förderfähig ist ein Betrag von 4 Prozent deines Jahresbruttoeinkommens, maximal jedoch 2.100 Euro. Du kannst eine jährliche Riester-Sparzulage von 175 Euro erhalten. Wenn du minderjährige Kinder hast, kannst du für jedes Kind, das vor 2008 geboren ist, eine jährliche Förderung von 185 Euro und für jedes Kind, das ab 2008 geboren ist, eine jährliche Förderung von 300 Euro erhalten. Die Aufwendungen für den Riester-Bausparvertrag kannst du zusammen mit der staatlichen Förderung als Sonderaufwendungen steuerlich absetzen.
Bausparen kann sich in einigen Fällen lohnen:
- Wenn du das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen möchtest,
- wenn du einen Bausparvertrag für Vermögenswirksame Leistungen abschließen möchtest oder
- wenn du Wohnriester nutzt und die Wohnungsbauprämie erhalten möchtest, eignet sich Bausparen vorrangig für Arbeitnehmer mit einem geringen bis mittleren Einkommen, da sie in den Genuss der Arbeitnehmersparzulage und der Wohnungsbauprämie kommen können.
ETF - deutlich renditeträchtiger als Bausparen
Ein ETF ist ein börsengehandelter Fonds, der einen Index und dessen Wertentwicklung abbildet, beispielsweise den DAX, den S&P 500 oder den MSCI World. Da ein ETF anders als ein Investmentfonds nicht aktiv gemanagt wird, sind die Kosten für einen ETF deutlich geringer. Für einen ETF fallen verschiedene Kosten an:
- Gesamtkostenquote, die einmal jährlich vom Emittenten erhoben wird und bei 0,08 bis 1,30 Prozent liegen kann
- Handelsplatzgebühr für die Börse
- Ordergebühr, die sich je nach Online-Broker unterscheidet.
| ETFs | Bausparverträge | |
|---|---|---|
| Risiko | Mittel bis hoch | Niedrig |
| Renditepotenzial | Hoch | Niedrig bis mittel |
| Flexibilität | Hoch | Mittel bis gering |
| Kosten | Niedrig | Mittel |
| Transparenz | Hoch | Mittel |
Ein ETF verspricht eine gute Rendite. Sie lag in der Vergangenheit im Schnitt bei 6 Prozent im Jahr. Das ist deutlich mehr als beim Bausparen. Allerdings kann es passieren, dass der zugrunde liegende Index in den Keller rutscht. Das kann zu Verlusten beim ETF führen.
Einen ETF können Sie mit einer Einmalzahlung erwerben. Sie können jedoch auch einen Sparplan auf einen ETF abschließen.
ETF-Sparplan - eine moderne und attraktive Geldanlage
Ein ETF-Sparplan ist eine gute Alternative zu einem Bausparvertrag. Verschiedene ETFs sind sparplanfähig. Ein Sparplan eignet sich auch für Anleger mit einem geringen monatlichen Einkommen und kann auch für Vermögenswirksame Leistungen gewählt werden. Bei einigen Online-Brokern sind bereits Sparraten ab 25 Euro möglich. Der Sparplan kann monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich bespart werden. Er bietet ein hohes Maß an Flexibilität, da er jederzeit kündbar ist. Bei einem finanziellen Engpass kannst du die Sparraten aussetzen. Du kannst auch die Sparraten und die Sparintervalle verändern, wenn die Mindestsparrate nicht unterschritten wird.
Entwickelt sich der gewählte ETF nicht wie erwartet, kannst du den ETF zumeist nicht so einfach wechseln. Du musst dann den Sparplan kündigen und einen neuen Sparplan auf einen anderen ETF eröffnen.
Ein ETF-Sparplan ist deutlich flexibler als Bausparen und ist für einen langfristigen Vermögensaufbau geeignet.
Welche Anlageform ist besser für dich?
Die Entscheidung zwischen einem ETF-Sparplan und einem Bausparvertrag ist letztendlich eine Frage deiner persönlichen Präferenzen und deiner finanziellen Ziele. Es gibt keine "one-size-fits-all"-Lösung, da beide Anlageformen in unterschiedlichen Finanzsituationen und Lebensphasen besser geeignet sein können.
- Wenn du hohe Renditen anstrebst, langfristig investieren und ein moderates bis hohes Risiko eingehen möchtest, könnte ein ETF-Sparplan die bessere Option für dich sein. In diesem Fall empfehlen wir dir unseren ETF-Sparplan-Vergleich: https://etf.capital/der-etf-sparplan-vergleich/
- Falls du einen sicheren und planbaren Vermögensaufbau bevorzugst, in nächster Zeit eine Immobilienfinanzierung planst und Wert auf staatliche Förderungen legst, könnte ein Bausparvertrag die geeignetere Lösung für dich sein.
Letztendlich spielt auch deine persönliche Risikotoleranz eine wichtige Rolle bei der Entscheidung. Denke daran, dich stets gut zu informieren und bei Bedarf auch professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, bevor du eine langfristige Anlageentscheidung triffst.
Kombination von ETFs und Bausparverträgen
Wer sagt eigentlich, dass du dich ausschließlich für eine der beiden Anlageformen entscheiden musst? Eine mögliche Strategie ist es, beide Anlageformen zu kombinieren: Investiere zum Beispiel einen Teil deines verfügbaren Kapitals in einen ETF-Sparplan, um von höheren Renditechancen und der guten Risikostreuung zu profitieren, während du gleichzeitig einen Bausparvertrag nutzt, um die staatlichen Förderungen auszuschöpfen und ein sicheres Finanzpolster für geplante Wohnbauprojekte aufzubauen.
Ein solches Vorgehen kann dir dabei helfen, ein ausgewogenes Portfolio aufzubauen und sowohl von den Stärken als auch von den Sicherheiten beider Anlageformen zu profitieren. Das bedeutet jedoch auch, dass du dich eingehend mit beiden Produkten auseinandersetzen und deine finanziellen Ziele regelmäßig überprüfen solltest, um sicherzustellen, dass deine Anlagestrategie auf Kurs bleibt.
Digitale Hilfsmittel für den Vermögensaufbau
In der heutigen Zeit stehen uns dank der Digitalisierung und Innovation im Finanzbereich immer mehr Hilfsmittel zur Verfügung, um intelligentere finanzielle Entscheidungen zu treffen und den Vermögensaufbau besser im Blick zu behalten. Ob du dich für ETFs, Bausparverträge oder andere Anlageformen entscheidest, in vielen Fällen bieten Broker und Finanzdienstleister digitale Plattformen und Apps an, die den Zugang zu diesen Finanzinstrumenten sowie das Monitoring deiner Investitionen vereinfachen.
Ein gutes Beispiel sind Neo-Broker, die auch in Deutschland immer beliebter werden. Sie ermöglichen es dir, schnell und unkompliziert in ETFs, Aktien und andere Finanzprodukte zu investieren. Viele dieser Neo-Broker offerieren intuitive Handelsplattformen und mobile Apps, die den komplexen Vorgang der Geldanlage leicht verständlich präsentieren und sogar Sparpläne ermöglichen.
Auch im Bereich der Bausparverträge gibt es mittlerweile digitale Anwendungen, die den Abschluss und die Verwaltung des Vertrages erleichtern. Nutze diese Technologien zu deinem Vorteil und bleibe stets am Puls der Zeit – dies wird dir helfen, auf dem Weg zu einem erfolgreichen und langfristigen Vermögensaufbau immer den Überblick zu behalten und den vollen Nutzen aus deinen Investitionen zu ziehen.
Fortlaufende Bildung und Zusammenarbeit mit Experten
Die Entscheidungsfindung zwischen ETFs und Bausparverträgen sowie das Streben nach finanzieller Sicherheit und Wohlstand hören nicht einfach mit der Wahl eines Finanzproduktes auf. Es ist wichtig, dass du deine finanzielle Bildung stetig erweiterst und dich laufend über neue Entwicklungen, Chancen und Risiken informierst. Profitiere von den Informationen auf unserer Website, besuche Webinare, lese Fachliteratur und tausche dich in Anlegerforen aus.
Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater oder einem Experten in diesem Bereich kann ebenfalls hilfreich sein, um sicherzustellen, dass du die bestmöglichen Entscheidungen für deine individuelle Situation triffst. Ein Fachmann kann dir bei der Formulierung klarer finanzieller Ziele helfen und möglicherweise Anlagestrategien empfehlen, an die du bisher noch nicht gedacht hast.
Auf deinem Weg, ein kompetenter und erfolgreicher Anleger zu werden, investiere Zeit und Energie, um verschiedene Anlageformen wie ETFs, Bausparverträge und andere Finanzinstrumente zu verstehen. Dies ist eine der besten Investitionen, die du in dein finanzielles Wohl und deine Unabhängigkeit tätigen kannst.
Fazit: ETF-Sparplan ist vorteilhafter als Bausparen
Die Entscheidung, ob du in ETFs, Bausparverträge oder in eine Kombination aus beidem investieren möchtest, hängt von deinen persönlichen Zielen, Risikotoleranz und finanziellen Bedürfnissen ab. Beide Anlageformen haben ihre Vor- und Nachteile, daher ist es wichtig, alle Aspekte gründlich zu überdenken und deine individuelle Situation zu berücksichtigen. Durch eine gut durchdachte Anlagestrategie und das regelmäßige Überprüfen deiner finanziellen Fortschritte bist du auf dem besten Weg, dir über die Jahre ein solides Vermögen aufzubauen und deine finanziellen Ziele zu erreichen.
Gewappnet mit dem hier präsentierten Wissen und den Vergleichsrechnern auf etf.capital bist du nun gut gerüstet, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Viel Erfolg und langfristig gute Renditen mit der gewählten Anlagestrategie!
Unser Tipp: Bei Scalable Capital kannst Du rund 2000 ETFs von iShares, Lyxor, Xtrackers, WisdomTree und Amundi von 7:30 bis 23 Uhr für nur 0,99 € handeln und dauerhaft kostenlos besparen. Monatliche Sparraten schon ab 1 €.
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