Hartz 4: ETF Sparplan bei Arbeitslosigkeit möglich?
Bist Du arbeitslos oder beziehst Du Hartz 4 Leistungen, ist das Geld knapp. Denkst Du dennoch an eine Altersvorsorge, ist das nicht unmöglich. Du kannst auch in einen ETF-Sparplan investieren, wenn Deine finanziellen Mittel das zulassen. Du solltest vergleichen und auf die Mindestsparrate achten.
ETF Sparplan bei Hartz 4 Bezug nicht unmöglich
Ein ETF-Sparplan ist eine gute Möglichkeit, um langfristig Vermögen aufzubauen. Schon mit geringen Sparraten kann im Laufe der Zeit ein attraktiver Betrag angespart werden. Bist Du arbeitslos, kannst Du in einen ETF-Sparplan investieren, wenn Deine finanziellen Mittel das zulassen. Das ist auch noch beim Bezug von Hartz 4 Leistungen möglich, wenn Du Deinen finanziellen Verpflichtungen weiterhin nachkommen kannst. Bei den meisten Online-Brokern und Online-Banken ist bei den ETF-Sparplänen Flexibilität gewährleistet. Du kannst die Sparraten bei finanziellen Engpässen aussetzen. Das ist zumeist mehrmals möglich. Die Sparraten können zumeist verringert werden, solange die Mindestsparrate nicht unterschritten wird. Ein Sparplan ist jederzeit kündbar. Eine Kündigung bedeutet noch nicht, dass Du über das Geld verfügst. Bei einer Kündigung erfolgen lediglich keine Einzahlungen mehr. Um über das Geld zu verfügen, musst Du die Anteile verkaufen. Auch das ist möglich bei Arbeitslosigkeit und bei Hartz-IV-Bezug. Du entscheidest, wann Du Deine Anteile verkaufst.
Verkauf eines Sparplans - was Du beachten solltest
Die Erlöse aus dem Verkauf des Sparplans spielen keine Rolle, wenn Du arbeitslos bist und noch keine Hartz 4 Leistungen beziehst. Beim Bezug von Hartz 4 Leistungen kommt es darauf an, welchen Betrag Du mit dem Verkauf erzielst und wie alt Du bist. Unabhängig von Deinem Alter hast Du einen Grundfreibetrag von 3.100 Euro, der nicht auf die staatlichen Leistungen angerechnet werden kann. Über diesen Grundfreibetrag kannst Du frei verfügen. Hast Du Kinder, wird für jedes minderjährige Kind ebenfalls ein Grundfreibetrag von 3.100 Euro gewährt.
Für die Bildung von Vermögen für die Altersvorsorge hast Du pro Lebensjahr weiterhin einen Freibetrag von 750 Euro. Für diesen Freibetrag gilt jedoch, dass vertraglich vereinbart werden muss, dass Du nicht vor dem Renteneintritt auf dieses Kapital zugreifst. Das ist bei ETF-Sparplänen zumeist nicht der Fall. Dennoch spricht nichts gegen einen ETF-Sparplan beim Empfang von Hartz 4 Leistungen.
Datenschutzbestimmungen
Hast Du bereits einige Zeit, bevor Du arbeitslos wurdest und Hartz 4 Leistungen bekommen hast, einen ETF-Sparplan eröffnet, musst Du ihn nicht kündigen und die Anteile nicht verkaufen. Du musst zwar den ETF-Sparplan angeben, wenn Du Hartz 4Leistungen beantragst, doch wirst Du nicht gezwungen, ihn zu kündigen und zu verkaufen. Das ist zumindest dann nicht erforderlich, wenn Du weniger als den Freibetrag von 3.100 Euro angespart hast.
ETF Sparplan eröffnen bei Hartz4-Bezug
Hast Du noch keinen ETF-Sparplan und bist Du arbeitslos, kannst Du einen Sparplan eröffnen. Bei den Online-Brokern sind die Kosten für die Ausführung der Sparraten gering. Du solltest einen Broker-Vergleich vornehmen und auf die Kosten für die Ausführung der Sparraten bei den verschiedenen Brokern achten. Weiterhin solltest Du die Broker bezüglich der Flexibilität vergleichen und auf
- Mindestsparrate, teilweise schon ab 25 Euro. Z. B. bei Trade Republic
- Möglichkeit der Anpassung der Sparrate
- Möglichkeit, die Sparrate auszusetzen
achten.
Hast Du einen geeigneten Broker gefunden, kannst Du einen Sparplan eröffnen. Du benötigst ein Depot, auf dem die ETF-Anteile hinterlegt werden. Zumeist ist noch ein Verrechnungskonto erforderlich. Bei der Eröffnung des Verrechnungskontos und des Depots wird zumeist die Bonität geprüft und eine Schufa-Auskunft eingeholt. Liegt kein negativer Schufa-Eintrag vor, ist die Eröffnung des Depots und des Verrechnungskontos kein Problem.
Bist Du arbeitslos oder beziehst Du Hartz 4 Leistungen, solltest Du einen Broker wählen, bei dem die Mindestsparrate nicht höher ist als 50 Euro. Bei einigen Brokern liegt die Mindestsparrate nur bei 25 Euro. Beziehst Du Hartz 4 Leistungen, solltest Du nicht mehr als die Mindestsparrate einzahlen.
ETF-Sparplan für die Altersvorsorge
Ein ETF-Sparplan ist gut für die Altersvorsorge geeignet. Bist Du arbeitslos oder beziehst Du Hartz IV-Leistungen, gibt es verschiedene Möglichkeiten für die Altersvorsorge. Das kann eine private Rentenversicherung sein. Auch eine Riester-Rente mit staatlicher Förderung ist bei Arbeitslosigkeit noch möglich. Der Mindestbeitrag bei der Riester-Rente, für den eine staatliche Förderung gewährt wird, liegt bei 60 Euro pro Jahr. Du kannst jedoch auch höhere jährliche Einzahlungen leisten. Für die Riester-Rente kannst Du eine Rentenversicherung abschließen, doch werden auch Fondssparpläne angeboten. Zumeist handelt es sich jedoch um aktiv gemanagte Investmentfonds. Es gibt aber auch schon die Möglichkeit, in einen ETF-Sparplan für die Riester-Rente zu investieren. Voraussetzung bei einem solchen Fondssparplan für die Riester-Rente ist, dass die Chancen auf eine gute Rendite und das damit verbundene Risiko in einem vernünftigen Verhältnis zueinander stehen.
Auch dann, wenn sich der ETF-Sparplan nicht für die Riester-Rente eignet, solltest Du darauf achten, dass Du die Sparraten bei Bedarf erhöhen kannst, wenn Du wieder Arbeit gefunden hast und ein gutes Einkommen erzielst. Du solltest weiterhin darauf achten, ob Du einen Auszahlplan erstellen kannst. Beim Eintritt ins Rentenalter kannst Du mit dem Auszahlplan monatlich einen festgelegten Betrag aus dem ETF-Sparplan ausgezahlt bekommen.
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Die Wahl des geeigneten ETFs
Bist Du arbeitslos oder beziehst Du Hartz 4 Leistungen, kommt es darauf an, dass Du möglichst viel für Dein eingezahltes Geld in den ETF-Sparplan bekommst. Ein Sparplan mit einem Aktien-ETF verspricht eine gute Rendite, doch kann es auch zu hohen Verlusten kommen. Es hängt vom gewählten Index oder von der Branche ab, wie volatil der ETF ist. Weniger volatil sind Anleihen-ETFs, doch ist die Rendite dann auch geringer. Möchtest Du den Sparplan für die Altersvorsorge nutzen, ist ein Aktien-ETF langfristig besser geeignet. Bei Anleihen-ETFs ist die Laufzeit nur begrenzt. Bevor Du in einen ETF-Sparplan investierst, solltest Du Dir die Kursverläufe der ETFs anschauen. Zeigt ein ETF immer wieder starke Schwankungen und ist die Rendite hin und wieder stark ins Minus gerutscht, eignet sich der ETF nicht bei Hartz 4 Bezug. Das Risiko ist einfach zu hoch.
ETF-Sparplan mit einem Robo-Advisor
Bei einem Robo-Advisor musst Du Dich nicht selbst um die Auswahl eines ETFs kümmern. Du kannst auch über einen Robo-Advisor einen ETF-Sparplan eröffnen, wenn Du Hartz 4 Leistungen beziehst. Zumeist musst Du ein Risikoprofil erstellen. Abhängig von Deiner Risikobereitschaft werden ETFs ausgewählt. Der Anteil an Aktien ist abhängig vom Risikoprofil mehr oder weniger hoch. Du solltest bei Hartz 4 Bezug nur ein geringes Risiko festlegen. Der Aktienanteil ist dann nur gering. Es gibt auch die Möglichkeit, bei einer geringen Risikobereitschaft nur in Anleihen zu investieren. Bei einem Robo-Advisor wählst Du zusätzlich zum Risikoprofil die gewünschte Sparrate und das Sparintervall. Ein Robo-Advisor ist noch keine Garantie, dass Du immer Gewinne erzielst. Da Dein Portfolio immer angepasst wird, abhängig von der Kursentwicklung der Wertpapiere, ist das Verlustrisiko jedoch geringer. Die Kosten für den ETF-Sparplan sind bei einem Robo-Advisor meistens etwas höher als bei einem Online-Broker, bei dem Du selbst den ETF auswählst.
Fazit: ETF-Sparplan auch bei Hartz 4 Bezug möglich
Beziehst Du Hartz 4 Leistungen oder bist Du arbeitslos und hast Du einen ETF-Sparplan, musst Du ihn nicht kündigen und die Anteile nicht verkaufen. Du kannst bei finanziellen Engpässen Sparraten aussetzen. Lassen es Deine finanziellen Mittel zu, kannst Du den Sparplan weiter besparen. Wenn Du noch keinen Sparplan hast, kannst Du bei Hartz 4 Bezug sogar einen ETF-Sparplan eröffnen, wenn Du Dich nicht verschuldest und keinen negativen Schufa-Eintrag hast. Dir steht ein Freibetrag von 3.100 Euro zu, der nicht auf die staatlichen Leistungen anrechenbar ist. Zur Altersvorsorge ist ein Sparplan hervorragend geeignet. Es gibt auch ETF-Sparpläne mit Riester-Förderung.
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