Grundrente und Mindestrente in Deutschland
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Eine Mindestrente gibt es in Deutschland aktuell nicht, da die Höhe der Rente von den erworbenen Rentenpunkten abhängt. Die Grundrente gilt seit Januar 2021 und wird denjenigen gezahlt, die lange gearbeitet und wenig verdient haben. Willst Du für die Rente vorsorgen, solltest Du damit beginnen.
Viele Menschen fürchten, im Alter mit einer kleinen Rente nicht auszukommen. In Deutschland gibt es keine gesetzliche Mindestrente, aber seit 2021 den sogenannten Grundrentenzuschlag. Dieser Ratgeber erklärt, wie die Grundrente 2026 funktioniert, wer Anspruch hat und warum sie allein selten reicht. Es handelt sich um eine allgemeine Information und nicht um eine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. Stand: Juli 2026.
Gibt es einen Unterschied zwischen Grundrente und Mindestrente?
In Deutschland gibt es eine Grundrente, die im Januar 2021 eingeführt wurde, aber keine allgemeine Mindestrente. Die Höhe der Rente, die jemand im Alter erhält, hängt von den Entgeltpunkten ab, die während des Arbeitslebens gesammelt wurden. Je länger und je mehr jemand verdient hat, desto höher fällt die Rente aus. Viele Menschen, vor allem Frauen, die ihr Leben lang gearbeitet, aber wenig verdient haben, bekommen dadurch eine niedrige Rente.
Weil es keine Mindestrente gibt, drohte diesen Menschen Altersarmut. Deshalb wurde 2020 die Grundrente beschlossen und rückwirkend zum 1. Januar 2021 eingeführt. Wichtig zu verstehen: Die Grundrente ist keine eigenständige Rente, sondern ein Zuschlag zur gesetzlichen Rente. Nicht jeder mit niedriger Rente hat Anspruch darauf. Du kannst und solltest deshalb zusätzlich privat vorsorgen. Ein Vergleich hilft bei der Grundsatzfrage: Riester oder ETF-Sparplan - was ist besser?
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Wer hat Anspruch auf die Grundrente?
Die Grundrente ist keine Mindestrente, denn nicht jeder hat darauf Anspruch. Sie ist eine Aufwertung des Rentenanspruchs, offiziell Grundrentenzuschlag genannt. Ende 2024 wurden laut Deutscher Rentenversicherung rund 1,4 Millionen Renten mit einem Grundrentenzuschlag ausgezahlt. Um den Zuschlag zu erhalten, sind mindestens 33 Jahre sogenannte Grundrentenzeiten nötig. Dazu zählen unter anderem:
- Pflichtbeiträge aus Berufstätigkeit und Selbstständigkeit
- Kindererziehungszeiten
- Zeiten für die Pflege von Angehörigen
- Berücksichtigungszeiten wegen Kindererziehung und Pflege
- Ersatzzeiten, zum Beispiel Zeiten der politischen Haft in der DDR
- Zeiten des Bezugs von Leistungen bei Krankheit oder Rehabilitation
Zeiten mit Arbeitslosengeld zählen dagegen nicht zu den Grundrentenzeiten. Den vollen Zuschlag gibt es erst ab 35 Jahren Grundrentenzeiten. Zwischen 33 und 35 Jahren wird der Zuschlag gestaffelt ausgezahlt und steigt Monat für Monat an, bis bei 35 Jahren der volle Betrag erreicht ist.
Zusätzlich zählt, wie viel jemand verdient hat: Der durchschnittliche Verdienst in den Grundrentenzeiten muss zwischen 30 und 80 Prozent des Durchschnittsverdienstes in Deutschland liegen. Wer dauerhaft weniger als 30 Prozent verdient hat, sammelt zu wenige Entgeltpunkte; wer mehr als 80 Prozent erreicht, gilt nicht als förderbedürftig. Da sich der Durchschnittsverdienst jährlich ändert, verschieben sich auch diese Grenzen. Für Anlegerinnen und Anleger relevant: ETF-Gewichtung - Marktkapitalisierung, BIP oder gleichgewichtet?
Wie hoch fällt die Grundrente 2026 aus?
Eine anteilige Grundrente bekommen diejenigen, deren Grundrentenzeiten mindestens 33, aber weniger als 35 Jahre betragen. Der volle Grundrentenzuschlag wird gezahlt, wenn 35 Jahre Grundrentenzeiten vorliegen und die Einkommensvoraussetzungen erfüllt sind.
Für die Berechnung werden die in den Grundrentenzeiten erworbenen Entgeltpunkte (EP) herangezogen und ein Durchschnitt gebildet. Monate mit weniger als 0,3 EP bleiben unberücksichtigt. Dieser durchschnittliche Wert wird verdoppelt, höchstens jedoch auf 0,8 EP. Der Zuschlag ergibt sich aus der Differenz zum eigenen Wert, wird um 12,5 Prozent gekürzt und mit den anrechenbaren Jahren (maximal 35) multipliziert.
Ein Entgeltpunkt entspricht seit dem 1. Juli 2026 einem monatlichen Rentenwert von 42,52 Euro (zuvor 40,79 Euro seit Juli 2025). Der durchschnittlich gezahlte Grundrentenzuschlag lag laut Deutscher Rentenversicherung Ende 2024 bei rund 97 Euro pro Monat. Der Zuschlag ist also eine spürbare, aber begrenzte Aufstockung und ersetzt keine eigenständige Altersvorsorge. Wer investiert, sollte auch die steuerliche Seite kennen: ETF-Steuern - damit es bei der Steuererklärung keine Überraschung gibt.
Wer bekommt keine Grundrente? Die Einkommensprüfung
Wer im Schnitt dauerhaft weniger als 30 Prozent oder mehr als 80 Prozent des Durchschnittsverdienstes erzielt hat, erhält keinen Grundrentenzuschlag. Hinzu kommt eine Einkommensprüfung: Wer zwar nur eine geringe eigene Rente bezieht, aber über weitere Einkünfte verfügt, kann den Zuschlag teilweise oder ganz verlieren. Solche zusätzlichen Einkünfte sind etwa Mieteinnahmen, Betriebsrenten, Witwen- oder Witwerrente sowie Arbeitseinkommen. Auch zu versteuernde Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden oder Gewinne aus dem Verkauf von Aktien oder ETFs zählen mit. Passend dazu: Steuerfreie Dividende erhalten - bei welchen Aktien klappt es?
Ob die volle Grundrente gezahlt wird, hängt vom monatlichen Einkommensfreibetrag ab. Für 2026 liegt dieser bei rund 1.492 Euro für Alleinstehende und rund 2.327 Euro für Ehepaare oder eingetragene Partnerschaften. Diese Freibeträge sind an den Rentenwert gekoppelt und steigen jedes Jahr mit der Rentenanpassung. Bleibt das anrechenbare Einkommen darunter, wird der Zuschlag ungekürzt gezahlt.
Liegt das Einkommen über dem Freibetrag, werden vom übersteigenden Betrag 60 Prozent auf die Grundrente angerechnet. Oberhalb von rund 1.909 Euro (Alleinstehende) beziehungsweise rund 2.744 Euro (Paare) wird das darüber liegende Einkommen zu 100 Prozent angerechnet. Der Datenabgleich erfolgt automatisch über die Finanzverwaltung.
Anrechnung von Witwen- und Witwerrente sowie Heirat
Witwen- und Witwerrenten werden bei der Einkommensprüfung berücksichtigt. Umgekehrt wird der bereits laufende Grundrentenzuschlag nicht auf eine später hinzukommende Witwen- oder Witwerrente angerechnet. Der Anspruch kann sich durch eine Heirat verändern: Leben zwei Partner nur zusammen, wird das Einkommen jeweils einzeln betrachtet. Bezieht einer der beiden ein hohes Einkommen, kann der andere trotzdem einen Zuschlag bekommen. Nach einer Heirat zählt dagegen das gemeinsame Einkommen beider Partner - unabhängig davon, ob sie steuerlich getrennt oder zusammen veranlagt werden. Zum Konzept einer bedingungslosen Grundsicherung: Bedingungsloses Grundeinkommen - Funktionsweise und Vorteile.
Welches Einkommen zählt? Der Blick ins vorvergangene Jahr
Anders als bei einer Mindestrente, die es in Deutschland nicht gibt, ist die Berechnung des Grundrentenzuschlags aufwendig, weil das individuelle Einkommen geprüft wird. Dafür setzt die Rentenversicherung die vom Finanzamt übermittelten Einkünfte aus dem vorvergangenen Jahr an. Für das Jahr 2026 wird also grundsätzlich auf das steuerpflichtige Einkommen aus 2024 abgestellt. Wer aktuell nur eine geringe Rente bezieht, in den maßgeblichen Vorjahren aber noch ein solides Einkommen hatte, kann den Zuschlag zeitweise nicht erhalten.
Kein Antrag und keine Vermögensprüfung
Ein Vorteil des Grundrentenzuschlags: Er muss nicht beantragt werden. Die Deutsche Rentenversicherung ermittelt automatisch, ob ein Anspruch besteht, und zahlt den Zuschlag ebenfalls automatisch aus. Das Einkommen wird anhand der Daten der Finanzverwaltung geprüft. Eine Vermögensprüfung findet nicht statt: Ob jemand ein Haus, ein Grundstück, Gold oder Geldanlagen wie Aktien oder ETFs besitzt, spielt für den Anspruch keine Rolle. Der Zuschlag kann also auch an Menschen mit Vermögen gezahlt werden, sofern deren laufendes Einkommen niedrig ist. Wer über den richtigen Verkaufszeitpunkt nachdenkt: Wann ETFs verkaufen? Gründe und effektive Strategien.
Was tun bei geringer Rente ohne Anspruch auf Grundrente?
Wer nur eine geringe Rente bekommt und keinen Anspruch auf den Grundrentenzuschlag hat, kann Grundsicherung im Alter beantragen. Diese ist keine Rente, sondern eine steuerfinanzierte Sozialleistung, die einspringt, wenn das Einkommen im Alter nicht zum Leben reicht. Sie wird beim örtlichen Träger der Sozialhilfe beantragt und setzt voraus, dass die Regelaltersgrenze erreicht ist. Anders als beim Grundrentenzuschlag findet hier eine Bedürftigkeitsprüfung statt, bei der auch Vermögen berücksichtigt wird.
Wie wird die Grundrente finanziert?
Die Beitragszahler werden durch die Grundrente nicht zusätzlich belastet. Wer heute im Berufsleben steht und Beiträge zur Rentenversicherung zahlt, muss deshalb keine höheren Beiträge leisten. Die Finanzierung erfolgt über einen erhöhten Bundeszuschuss und damit aus Steuermitteln.
Wie sähe eine echte Mindestrente aus?
Anders als beim Grundrentenzuschlag steht hinter der Idee einer Mindestrente der Gedanke, dass jeder Mensch im Alter unabhängig von der Erwerbsbiografie ein Mindesteinkommen erhält. Eine solche Rente würde an alle ausgezahlt, die aus dem Arbeitsleben ausscheiden. Wer lange gearbeitet und gut verdient hat, bekäme eine entsprechend höhere Rente. Ob eine Mindestrente bedingungslos oder unter Anrechnung anderer Einkünfte gezahlt würde, wäre politisch umstritten. Für vertiefende Anlagestrategien: ETFs auf unterbewertete Aktien.
Nachteile einer Mindestrente
Der zentrale Kritikpunkt an einer Mindestrente wäre die Finanzierung. Sie wäre voraussichtlich mit höheren Beiträgen oder Steuern verbunden. Zudem bekämpft eine Mindestrente die Ursachen von Altersarmut - etwa niedrige Löhne und Lücken in der Erwerbsbiografie - nicht direkt. Kritiker warnen außerdem, eine großzügige Grundabsicherung könne den Anreiz zur privaten und betrieblichen Vorsorge schwächen.
Warum du zusätzlich privat vorsorgen solltest
Fazit vorab: Der Grundrentenzuschlag ist eine begrenzte Aufstockung und keine Vollversorgung. Auch die gesetzliche Rente ersetzt in der Regel nur einen Teil des früheren Nettoeinkommens. Wer im Alter den gewohnten Lebensstandard halten möchte, kommt an ergänzender Vorsorge kaum vorbei - idealerweise über mehrere Bausteine: die gesetzliche Rente, eine betriebliche Altersvorsorge, wenn der Arbeitgeber sie anbietet, und private Vorsorge, etwa über einen breit gestreuten ETF-Sparplan.
Ein ETF-Sparplan eignet sich als langfristiger Baustein, weil er kostengünstig ist, breit streut und schon mit kleinen monatlichen Beträgen funktioniert. Über Jahrzehnte kann der Zinseszinseffekt aus regelmäßigen Sparraten ein spürbares Vermögen aufbauen. Wichtig: Aktienmärkte schwanken, Renditen der Vergangenheit sind keine Garantie für die Zukunft, und für kurzfristig benötigtes Geld sind Aktien-ETFs ungeeignet. Welcher Broker zu einem Sparplan passt, zeigt der Sparplan-Vergleich - viele Broker bieten inzwischen auch Auszahlpläne für die Entnahmephase im Alter. Mehr dazu: ETF-Sparpläne - das sind die Unterschiede.
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Fazit: Grundrente ist ein Zuschlag, keine Vollversorgung
Eine allgemeine Mindestrente gibt es in Deutschland nicht und ist auch kurzfristig nicht absehbar. Stattdessen gibt es den Grundrentenzuschlag als Aufwertung geringer Renten. Anspruch hat nur, wer mindestens 33 Jahre Grundrentenzeiten nachweist, den vollen Zuschlag erst ab 35 Jahren - und wer die Einkommensprüfung besteht. Der durchschnittliche Zuschlag lag Ende 2024 bei rund 97 Euro im Monat. Das zeigt: Für einen guten Lebensstandard im Alter reicht die Grundrente selten aus. Wer rechtzeitig zusätzlich vorsorgt, etwa mit einem breit gestreuten ETF-Sparplan, verschafft sich mehr Spielraum. Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und ersetzt keine individuelle Beratung.
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