Sparziel-Rechner

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Wofuer brauche ich einen Sparziel-Rechner?

Die meisten Sparplan-Rechner beantworten die Frage "Wie viel habe ich am Ende, wenn ich X Euro im Monat spare?". Der Sparziel-Rechner dreht die Frage um: Du gibst Dein Ziel vor - etwa 100.000 Euro fuer die Eigenkapital-Anzahlung, das Studium der Kinder oder den vorgezogenen Ruhestand - und erfaehrst, welche monatliche Sparrate Dich in der gewuenschten Zeit dorthin bringt.

Das ist die natuerlichere Denkweise fuer alle, die ein konkretes finanzielles Ziel und einen festen Zeithorizont haben. Statt zu raten, lieferst Du dem Rechner Zielbetrag, Zeitraum, vorhandenes Startkapital und erwartete Rendite - und bekommst die exakte Sparrate.

Wie wird die noetige Sparrate berechnet?

Der Rechner geht in zwei Schritten vor. Zuerst berechnet er, wie stark Dein Startkapital ueber den Zeitraum allein durch den Zinseszins waechst (Endwert = Startkapital × (1 + r)ⁿ, mit der monatlichen Rendite r und der Anzahl Monate n). Dieser Betrag wird vom Sparziel abgezogen - es bleibt die Luecke, die Du ueber regelmaessige Einzahlungen schliessen musst.

Diese Luecke wird dann ueber den sogenannten Rentenendwert-Faktor auf die Monate verteilt: Sparrate = Luecke / [((1 + r)ⁿ − 1) / r]. Das Ergebnis ist die konstante monatliche Sparrate, mit der Du Dein Ziel punktgenau erreichst. Der Rechner unterstellt dabei monatliche Verzinsung und Einzahlungen am Monatsende.

Die Rolle des Startkapitals

Vorhandenes Erspartes ist ein maechtiger Hebel, denn es hat den vollen Zeitraum, um vom Zinseszins zu profitieren. Schon ein moderates Startkapital senkt die noetige Sparrate deutlich - und je laenger die Laufzeit, desto staerker der Effekt. Im Extremfall reicht das Startkapital allein, um durch Wachstum das Ziel zu erreichen; dann zeigt der Rechner eine Sparrate von 0 Euro an.

Welche Rendite solltest Du annehmen?

Die angenommene Rendite hat grossen Einfluss auf das Ergebnis. Gaengige Orientierungswerte:

• 6-8 % p.a. fuer breit gestreute Aktien-ETFs (z. B. MSCI World) im langfristigen historischen Mittel.
• 3-5 % p.a. fuer ausgewogene Misch-Portfolios aus Aktien und Anleihen.
• 2-3 % p.a. fuer Tagesgeld oder Festgeld (stark zinsabhaengig).

Je hoeher die Rendite, desto niedriger die noetige Sparrate - aber desto groesser auch das Schwankungsrisiko. Rechne im Zweifel konservativ und plane einen Puffer ein.

Der Zinseszins als Turbo

Bei langen Laufzeiten stammt ein erheblicher Teil des Zielbetrags nicht aus Deinen Einzahlungen, sondern aus dem Zinseszins - also den Ertraegen auf bereits erzielte Ertraege. Genau deshalb lohnt es sich, frueh anzufangen: Je mehr Zeit Dein Geld hat, desto groesser ist der Anteil, den die Rendite uebernimmt, und desto kleiner faellt Deine monatliche Sparrate aus. Das Ergebnisfeld zeigt Dir, wie viel Prozent Deines Sparziels allein der Zinseszins beisteuert.

Sparziel und Inflation

Dieser Rechner arbeitet mit nominalen Betraegen: Der Zielbetrag ist der Geldbetrag in der Zukunft, nicht dessen heutige Kaufkraft. Bei langen Zeitraeumen knabbert die Inflation jedoch an der Kaufkraft - 100.000 Euro in 20 Jahren sind deutlich weniger wert als heute. Wenn Du ein bestimmtes Kaufkraftziel anpeilst, erhoehe entweder den Zielbetrag um die erwartete Inflation oder rechne mit einer real (inflationsbereinigt) niedrigeren Rendite. Fuer eine vollstaendig kaufkraftbasierte Planung eignet sich unser Finanzielle-Freiheit-Rechner.

Rechenbeispiel

Angenommen, Du moechtest in 15 Jahren 100.000 Euro ansparen, hast bereits 10.000 Euro auf der hohen Kante und rechnest mit 7 % Rendite pro Jahr. Dein Startkapital waechst in dieser Zeit auf rund 27.600 Euro - es bleibt eine Luecke von etwa 72.400 Euro. Verteilt auf 180 Monate ergibt das eine noetige Sparrate von rund 233 Euro im Monat. Von den 100.000 Euro stammen dabei rund 48.000 Euro aus dem Zinseszins und nicht aus Deinen Einzahlungen. Probiere oben Deine eigenen Zahlen aus.