Rentenlücke-Rechner

Inhalt

Was ist die Rentenluecke?

Die Rentenluecke - auch Versorgungsluecke genannt - ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das Du Dir im Ruhestand wuenschst, und dem, was Du voraussichtlich aus der gesetzlichen Rente beziehst. Da das gesetzliche Rentenniveau seit Jahren sinkt und nur einen Teil des letzten Nettoeinkommens ersetzt, entsteht fuer die meisten Menschen eine spuerbare Luecke, die sie privat schliessen muessen.

Wie viel Rente brauchst Du? (Wunschrente)

Als Faustregel gilt: Im Ruhestand benoetigst Du etwa 80 Prozent Deines letzten Nettoeinkommens, um Deinen Lebensstandard zu halten. Einige Ausgaben fallen weg (Sparraten, Pendeln, oft die Tilgung der eigenen Immobilie), andere koennen steigen (Gesundheit, Reisen, Pflege). Die 80-Prozent-Regel ist ein Startpunkt - entscheidend sind Deine persoenlichen Plaene. Trage Deinen Wunschbetrag direkt in den Rechner ein.

Die gesetzliche Rente realistisch einschaetzen

Deine voraussichtliche gesetzliche Rente findest Du in der jaehrlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Beachte: Der dort genannte Betrag ist ein Bruttowert vor Steuern und Kranken-/Pflegeversicherung, und kuenftige Rentenanpassungen sind ungewiss. Plane lieber vorsichtig - ein zu optimistischer Ansatz verkleinert die Luecke nur auf dem Papier.

Vom Monatsbetrag zum Kapitalbedarf

Eine Luecke von einigen hundert Euro im Monat klingt ueberschaubar - ueber eine Rentenphase von 20 oder mehr Jahren summiert sie sich aber zu einem grossen Kapitalbedarf. Der Rechner ermittelt, wie viel Kapital Du zum Renteneintritt brauchst, damit es die monatliche Luecke ueber die gesamte Rentenbezugsdauer deckt. Dabei wird beruecksichtigt, dass das Kapital auch im Ruhestand weiter (konservativ) angelegt bleibt und Ertraege bringt.

Wie Du die Luecke schliesst

Der wirksamste Hebel ist Zeit. Dank Zinseszins reicht bei langem Anlagehorizont schon eine moderate monatliche Sparrate, um den Kapitalbedarf aufzubauen - zum Beispiel ueber einen breit gestreuten ETF-Sparplan. Wer frueh beginnt, muss deutlich weniger zuruecklegen als jemand, der erst spaet anfaengt. Ergaenzend koennen die betriebliche Altersvorsorge, das ab 2027 geplante Altersvorsorgedepot oder Immobilien die Luecke verkleinern.

Warum die Inflation entscheidend ist

Inflation entwertet kuenftige Betraege: 1.000 Euro in 30 Jahren haben deutlich weniger Kaufkraft als heute. Damit Dein Ergebnis nicht truegt, rechnet dieser Rechner durchgehend in heutiger Kaufkraft und nutzt reale, also inflationsbereinigte Renditen. Die ausgewiesene Rentenluecke, der Kapitalbedarf und die Sparrate sind damit in heutigem Geldwert zu verstehen.

Rechenbeispiel

Du wuenschst Dir 2.400 Euro netto im Monat, erwartest aber nur 1.300 Euro gesetzliche Rente - die Luecke betraegt 1.100 Euro monatlich. Bei 27 Jahren bis zur Rente, 20 Jahren Rentenbezug und vorsichtig angenommenen realen Renditen ergibt sich ein Kapitalbedarf von rund 240.000 Euro in heutiger Kaufkraft. Mit 20.000 Euro Startkapital reicht dafuer eine Sparrate von rund 320 Euro im Monat. Faengst Du frueher an oder erhoehst die Sparrate, schliesst sich die Luecke leichter - spiele oben Deine eigenen Zahlen durch.